现金类资产是家庭财富组合中必不可少的一部分，随着理财工具的多样化，我们可以为活期存款找到更多的升级方案。

　　拥有活期存款的目的无非是保持流动性和提供安全性。事实上，随着理财工具的多样化，越来越多的产品已经能够实现这一点，更重要的是，它们的收益要远高于活期存款0.35%的收益水平。

　　所以，是时候升级活期存款了。

　　广发推“现金管家”系列产品

　　近期，广发银行首家推出了针对个人的现金管理综合解决方案——“现金管家”系列。

　　广发银行个人银行业务总经理吕诗枫表示，现金类资产是家庭财富组合中必不可少的一部分。个人投资者对现金类资产的共性需求是要确保流动性，但是不同投资者在风险承受力，投资收益预期和投资方式方面都有自己的个性化需求。

　　“现金管家”系列产品的特点是，针对个人客户流动资产管理需求特点而设计的，目前包含多个子产品并将不断地增加新成员，以满足客户个性化需求。据介绍，“现金管家”有不同的产品供客户选择。

　　如对于保守型投资者来说，可以选择“天天智能通”产品，这一产品是通知存款的“变形”，当客户账户满足条件时，系统就将自动根据资金留存时间，给予一天或七天通知存款利息，每月结息。

　　稳健型投资者则可以选择“盆满钵盈日日盈”开放式理财产品，这一产品为保本浮动收益理财产品，投资风险偏低，流动性也比较好，能够实现随买随生息，随赎随到账，收益率也较高。

　　此外，广发还与易方达联合推出了“智能金账户”产品，整合了储蓄账户、货币基金及信用卡三种金融产品的功能，客户可用银行的钱消费，把自己的钱投资，让活期资金获得最大效率的利用。具体来说，开通“智能金账户”后客户可预先设定留存金额，把活期账户中高于留存金额的资金自动申购易方达基金货币A，为客户提供远高于同期活期利率的收益。账户下的“智能还款功能”能够自动根据客户当月信用卡应还款数额以及还款到期日，以“先利用账户内现金，后赎回账户内货币基金”的原则，智能计算出需赎回的货币基金数额以及最佳赎回时间，然后在设定还款日期自动还款，确保实现投资收益的最大留存。不难看出，通过这一产品，充分地利用了信用卡的免息期，在这段期间内将活期资金投入到货币基金账户赚取较高的收益，加上完全自动化的操作，非常便利。

　　浦发升级开放式理财产品

　　不过，大部分银行也都有自己的现金管理产品推出，主要集中在活期理财产品中。活期理财产品的特点在于风险较低，主要通过投放于货币市场工具，如银行间市场、短期拆借等，收益则主要由货币市场利率及银行的中间业务管理能力来决定，最大的优势在于产品完美的流动性，在指定时间内申购、赎回即可实现T+0到账，因此成为了活期资金较为理想的管理方式。

　　最近，浦发银行对旗下的开放式理财产品近日全面升级，也将为投资者寻找现金管理工具提供理想的选择。

　　据了解，今年6月份以来，伴随市场资金面的大幅波动，浦发银行也不断把握投资机会，引领整个开放式理财产品预期收益率走上了新的高点。如浦发的“天添盈1号”和“周周享盈1号”产品预期年化收益率已经达到了4.5%。此次浦发推出按照持有期限长短提供差异化产品预期年化收益率的天添盈升级产品，全线提升了三类四款理财产品的定价和规模。

　　货币基金注意观测规模指标

　　基金公司也以货币基金为基础推出了众多的现金管理功能，尤其是T+0快速赎回功能的面世，打消了人们使用货币基金作为现金管理工具最后的顾虑。

　　在使用快速赎回功能时，对于非紧急需求的资金，在赎回时选择“取现”功能，将按照普通货币基金的赎回流程进行处理，赎回的资金在T+1日到达投资者所关联的银行账户中；而对于希望实现快速赎回的货币基金，可以选择“快速取现”服务，资金就可实时到账至货币基金所关联的银行卡中，投资者就可以通过ATM机取现或是转账等功能即时使用到这笔刚刚赎回的资金。因此，T+0货币基金的出现为活期存款提供了非常好的替代选择。

　　货币基金的收益性也较为可观。据好买基金研究中心统计，如在7月，进入统计的67只货币型基金(只计算A)的平均7日年化收益率多日维持在4%以上。其中像南方现金增利、工银瑞信货币等长期业绩稳健的品种，7日年化收益均在5%以上。

　　不过，在6月所出现的钱荒潮中，人们对货币基金因为大规模赎回而产生的流动性风险也有了疑虑，如果再次遇到这样的情况，货币基金是否“可靠”呢？

　　在好买基金研究中心近期的一份报告中指出，二季度货币型基金的份额相比一季度大幅缩水42.79%。大面积的赎回主要来自机构投资者对资金的需求，同时不少短期资金也撤出投向逆回购产品。但是，好买也指出，没有一只基金因为流动性问题而采取特别措施暂停赎回的，也没有货币型基金的收益为负。原因在于，货币型基金有50%左右的资产投资于协议存款，协议存款可以商定利率，商定期限，方式比较灵活。这部分资金保持了很好的流动性。在这次的钱荒中，货基大量的撤回了协议存款成功应对了危机。

　　因此投资者不必过于担心货币基金的流动性问题。在进行活期存款的升级时，好买的建议是：根据自己的流动性作一个大致的安排。流动性很强的，可以选择一些T+0的货币型基金，但要注意一般会有限额，要保证这些限额够用。流动性不太强的，还可以考虑配置在7天、14天、30天等期限的短期理财中。

　　在货币基金的选择上，可以关注规模较大的产品，这样在协议存款上会有较强的议价能力；面临赎回压力时，对基金的整体操作不至于带来太大的影响。此外，除了7日年化收益率这个指标外，较为可取的另一个判断标准是日万份收益。7日年化收益率只代表买入前7日的收益表现不错，并不意味着买之后也能保持这个收益率水平。投资者在选择货币基金的时候，应更注重收益的稳定性，选择日万份收益持续稳定在较高状态的产品更为可靠。